大数据在信用体系建设方面的探索和实践

我们现在可能对大数据感觉不陌生了，但是我们跟在座的各位有什么关系呢？我觉得在大数据这个时代，这个可能是我们所有人更关心的一个问题。

　　先说说信用。互联网+大数据，我们说互联网+的概念，但实际上我们说大数据本身也是一个很底层的，我们很有可能在后面会产生大数据，其实已经产生了很多大数据+金融、大数据+房地产、大数据医疗，它跟互联网有什么不一样的地方呢？我觉得互联网在前面，互联网实际上是影响了我们整个的生活，它的影响我们其实还能够接触到，还能够理解到，但是大数据的影响，我估计现在可能大家还没有真正接触到，甚至只是听说它对我们生活有哪些影响。今天我来讲一讲大数据在信用体系建设和在金融领域方面有哪些应用，这些跟我们有哪些关系。

　　我们大家都知道，现在中国中小企业融资难依然是一个突出的问题，甚至在经济不太好的情况下，中小企业更难拿到钱了。我有一个朋友是做石材外贸的，他一年大概做2亿的生意，之前他通过房产抵押能拿到钱，最近银行说到期了，还吧。其实他的现金很充沛，因为它就是一个流通型、贸易型的企业，需要有一些周转资金，银行让他把钱还了之后就不贷给他了，因为银行把这个行业定义成不安全的行业。这是社会现在普遍缺乏一种安全感，这个安全感实际上是非常重要的一个基石，我们说我们做买卖，我们做生意，先交朋友后做生意，为什么？就是要建立一种信任关系，我认为在这个关系基础上，我跟你做生意是可靠的、是安全的，这是我们所有的经济活动的基础。甚至包括我们很多社会治理的基础，我们说反恐，这个事情发生在我的身上，也是一个真实的案例，可能大家不知道，我是新疆人，同时我是维吾尔族，我这个身份到哪都会被查一查，这为什么？我就是属于我们银行归到不安全那一类里头的，为什么？没办法，它没法去精细化管理，只能说一刀切，这一大块都不行，这实际上是什么？我觉得这也是我们社会治理面临的问题。安全是一个需求，但是如果你没法去量化安全，那你只能用未知的方法，用费劲又不一定能收到效果，效果反而会越来越糟的方式，去做很多事情。所以我想这是我们先提一个问题，我们在现在这个社会，我们到底有没有安全感，这个下面会讲到。

　　第二就是金融风险，其实这就是刚才我说的对应。风险一下凸显出来了，为什么越来越不安全？我们说原来经济上行的时候，只要是银行能够把钱放出去，肯定能收回来，因为什么？我们系统性风险不用控制，只要把二次偿债能力把握住了，把典当行这个业务做踏实了，我们就是赚钱的事。但是在今天整个经济形势发生变化的情况下，第一，我们所有的金融业务赖以生存的房地产受到了很大的挑战，这是它的根基，流通性变差，变现能力变差，保值能力变差；第二，互联网金融冲击；第三，真正的风险、系统性的风险，我们实体经济，尤其是中小企业长期得不到充分的资金的支持的情况下，它的竞争力在下降。在这种情况下，我们的基础受到冲击了，一下风险凸显出来了，这个就是两头挤，一头是我们的风险突出，另外一头，我们赖以生存的基础受到挑战。风险不去控制，它必然会造成更大的危害，这也是说我们银行在今天不能不收缩战线，不得不把一些更安全的产品（拿出来），我们只关注这些，其它的一概不管，这也是什么问题呢？这就是我们没法去量化风险，我们没法去管理风险的一种表现。

　　第三就是信用缺失导致信用风险。其实这都是关联的，我们来看一看。其实信用这件事情，这也是我们这届政府提的非常多的、高频次的一个词，为什么？我们发现如果不把这个基石重新建立起来，重新给它做踏实了，我们后边的经济是没法往下走的。我们看，在西方社会信用是怎么产生的，信用为什么能够给大家带来一个经济基石的作用，为什么能够给大家带来一个安全感？因为我们说它形成了一种约束力，约束失信的结果，如果你失信了，它有一整套信用体系，四方面起作用。一个是个人信用，一个是司法信用，一个是社会信用，一个是企业信用。你一旦失信了，你的违约成本会非常高，司法会惩罚你，我们的金融机构会不给你贷款，限制你的高消费，限制你的旅游，通过这些使得大家违约成本特别高，产生一种约束力，不敢去主观违约。我们发现它干了一件什么事呢？它约束的结果是整个信用过程的一个充分条件。在中国如果要建这个信用体系，我估计可能也得花很长时间，10年？20年？还是多长时间？现在还是打问号的。

　　我们找了另外一条路，我们看一看这个信用是怎么产生的。信用，是两个字，我们说约束结果实际上是约束“信”这个字，我们去守信了，我们就得到了一个好的结果，我们失信了，就得到一个坏的果。“用”是什么？我们认为它是个体产生创造财富的能力，这个东西如果能量化出来，它是一个必要条件。我们为什么有金融活动？一定是这个个体有创造财富的能力，闭环才能形成。如果我们把现在所谓的风险前置管理，或者是创造财富的能力量化，能把这件事情说清楚了，我们是不是能够走一条新的信用体系建设的道路呢？当然这要解决两个问题，一个是能不能真正量化；第二个，能不能被银行、金融机构、政府、社会所接受。

　　我们做了一件事，我们发现量化要从数据入手，我们今天讲的是大数据，大数据从哪来呢？其实上午各位专家给大家都描绘了一个数据的世界，谁描绘得最好？有一个电影叫《黑客帝国》，大家所有的生活都变成了一个虚拟世界，它就是完全用数字来组成的一个世界，人为了还原真实，从那个世界要逃出来。但是我们现在是什么？我们是往那个世界的方向去走，我们要通过互联网，通过各种设备，通过各种计算，我们构建了一个虚拟的、数据化的社会，这个是逐渐形成并且真正在逐渐影响我们的生活。这个社会，说实在的，从我们今天来看，用数据来描述一个个体应该是更真实，成本更低、效率更高的一种形态。

　　那我们反过来看出发点在哪，我们的起点在于我们发现数据的含金量非常高的地方，我们第一个就看到了汽车供应链。大家都知道汽车供应链是云端的，是一个交互系统，一个汽车有1到2万个部件，每次可能一个车型就生产100台、200台，它要发出去1万到2万个订单，要保证质量、保证效率、降低成本，它带来的结果就是所有的过程都是自动化的，带来另外一个结果就是几乎所有的过程都是用数据的方式记录下来，这就是产生了一个非常好的数据的结果。今天上午很多专家也讲了，不是所有的数据都有用，互联网上大量的数据都是垃圾，为什么？因为所谓的垃圾是它没有跟我们希望得到的结果对应起来，什么结果呢？数据怎么体现出它的价值？最直接的体现叫数据变现，你的数据能不能跟你的金融对接起来，这个实际上就是第一个最直接的价值体现。我们发现，供应链里的数据它是含金量非常高的，它是一个企业内部的数据，是一个核心的数据，我们待会会把这个数据再拆成一个三维立体的模式给大家讲一讲。

　　目前来看，我们做到了两块，一个是大数据金融的领军企业，一个是数据资产化的领军企业。

　　我们能不能把数据变现？我们通过三个方式、三个创新，实现了这个过程，理念创新、科技创新和模式创新。

　　理念创新，上午一个老师也讲到一切可计算，这个话在我们这确实是非常有指导意义的。我们不看企业的财务报表，我们看企业经营的明细数据，明细数据对我们来说意义重大。其实我们回过头来看财报产生的报表，其实它也是基于对数据的处理，最终使得大家很高效、快速的展示一个企业的财务状况和运营情况。但是在中国其实这个事情受到了很大的挑战，我们财务报表造假成本太低。怎么办？我们其实回归本源，我们看企业真实的数据，并且这个数据量越来越大。我们说银行面临两个问题，一个是信息不对称、信息缺乏，但是我们一旦真正拿到企业数据的时候就走到另外一个极端，就是海量数据没法处理，它是一个很矛盾的事情，我们到底做不做这件事情，我们发现我们通过明细数据还原企业真实的本质，然后我们通过一种新的模型、新的算法去描绘企业，这件事情是我们要做的事情。

　　科技创新就说到如何实现，我们的模型是怎么创造起来的。我们发现，大数据的特征我就不用讲了，我们发现了一个最基本的规律就是纵轴——财富创造的过程，它虽然没有产生一个结果，但是这个过程都是必要的。横轴是财富产生的结果，产生现金、支出，其实你的人工费用、社保、个税、公司交的税、水电气、资产，实际上都是我们经营的结果。第三轴叫时间轴，我们的结果和过程要通过时间轴对应起来，如果没有对应，这个结果是存疑的。我们一个企业亏100万，为了通过银行的审核，我们可能借个高利贷，一下变成盈利100万，这时候就过关了。但是在我们这，我们发现结果跟过程没有任何对应，这时候这个就被筛出来，我们去核实，如果是虚假的话，就能够还原它的真实本质。所以我们说通过这种三维的方式，我们去重新描述一个企业。

　　说到信用，怎么建立？信用是要靠历史积累的，一个纯新的企业，我们说在数据角度是没法建立信用的。所以我们看历史，如果要做信用贷款，我们至少要看两年的数据，因为只有两年才能体现出一个企业的特征，才能体现出一个企业发展的规律，这个规律我们才能把它提取出来做比较分析。我们数据怎么来的呢？最早的时候是电子化交易数据的平台，比如说我们的供应链、电商、ERP、CRM、进销存，所有这些都是以真实的数据记录下来，流水账，我们把这些东西从企业内部提取出来，我们做一个数据的基础，因为时间关系我就不展开讲了。

　　我们看现状，我们对企业有一个信用评级，10分制，7.5分以上就能放纯信用的贷款。这个企业打分是什么？区分好坏，区分它创造财富的能力。但是怎么量化？我们还要跟额度对应上，这个额度怎么算呢？比如说一个房产，很容易，我的一个抵押物1000万，我们现在放开500万没问题，保险起见就300万。但是对企业来说，往往没有能反映出来它真实创造财富的能力，比如说两个企业都是1000万的房产，你都放500万，这个钱是安全的吗？第一家企业盈利能力可能只有100万，剩下400万去炒股了，那就会存在风险。另外一家企业，它可能信用额度有2000万，你给它放500万不够，剩下的它还得借高利贷。在这一块，我们也给某些银行有单独的应用，它就算有符合传统的抵质押的条件了，也要算算企业创造财富的能力到底是多少，这样来计算出来对应的贷款额度。

　　看未来，这个事更重要。我们说企业拿到钱之后不一定都是往好了去发展，它可能有变化，往往拿到钱之后，可能为了扩大生产，也许会碰到新的风险。在这种情况下，我们金融机构往往是在最后一个时刻，老板都跑路的时刻，我们才知道这个企业有风险。怎么办？说到这简单说一下我们目前已经累计授信50多亿，累计给1000多家企业，额度从98万到6800万，不良率是多少呢？是0。这个就得益于我们有一个新的指标，我们叫风险预知率，我们能够提前三到六个月预知企业的风险，这是我们能够给银行提供的风险管理的一个最实际的结果。

++模式创新，一个是金融服务，一个是社会治理。

　　金融服务，刚才说了，一个是信用融资，第二个就是量化的风险管理，对我们的存量客户其实也同样可以通过收集数据、量化风险、管理风险的方式，把它们的风险管理起来。

　　我们现在在贷后风险管理这块，在湖南，我们跟国开行合作，帮它管了50多亿；在上海嘉定区，小贷担保监管也是50多亿；我们在江浙两省跟广发银行合作，大概监管了100多亿的中小企业贷款，这块是增长非常快的一块。现在越来越多的银行在认可我们判断的标准，我们也希望能够把我们的大数据金融带到青岛来，能够跟青岛的金融合作把这件事情真正落地应用起来。

　　社会治理，因为我们这是金融论坛，我就不展开了，我们主要是为政府，政府开放数据干什么？其实我们反复跟咱们青岛市的领导，我们的市委常委、开发区工委的陈飞书记探讨过多次，他也多次表态，在开发区能够把政府掌握的所有的非涉密信息都能公开，这个将是一个非常大的助力。

　　我们同时也得到了国家一些机构的认可，包括人民银行颁发的全国性企业的征信牌照。我们希望借助政府的数据，更广泛的创造一个更基础的信用平台，为公众服务，为企业服务，为金融机构服务。

++这个就是我们提出来一个最基础的模型。

　　我们说地方政府，其实我们在某一个地方，政府给我们开放了47个部委所有的数据，包括计生办、公安、税务、工商、交通等等，我记不太清。基于这些数据，我们实际上能够做到什么呢？我觉得政府在这方面将来能够把它的数据利用起来搭建一个基础平台，我们招商引资，我们实际上是搭建我们的环境，改造我们的交通，制定我们的政策，通过这些招商引资吸引大家过来。同样的，如果我们利用政府手里的数据，建立了一套社会治理的平台，建立了一套社会信用体系，建立了一个非常安全的、风险量化的、可控的金融环境，这个将对我们整个经济是一个非常大的助力和促进。

　　这只是简单写了写，工商，包括黑名单和红名单，税务的，这也是有黑名单，然后企业能耗、社保、资产、企业环境、知识产权等等，非常小的一部分。政府开放数据，其实我们说中国政府可以说拥有全球含金量最高的政府数据，上午也讲了，我们是一个世界工厂，我们的制造业其实被全球领先的这些企业都训练过了，我们很多都是它的供应商，我们如果没有建立一套信息化系统，我们没有跟核心企业以供应链系统的方式对接起来，实际上我们很快就失去了我们的竞争力，在竞争当中失败了。所以我们信息基础非常好，制造业。第二，我们的政府有一个全球最牛的税收系统，去年我们可能还写一下，今年就不行了，今年买支笔，什么牌子的，什么型号的，多少钱，几根，交易时间，从哪买的，交易对手，全都有，这个对我们来说是一个非常好的数据基础。我们还有很多个类似的数据，我们的能耗、资产，其实都有。所以实际上我们要做大数据，我相信只要政府下决心去开放数据，我们的数据环境应该是更好的，甚至我们有可能……当然现在可能有政策壁垒，不一定能让老外进来挖咱们的金矿，对我们来说更好，对所有国内做大数据的将会是一个非常大的机遇。

　　这是我们做的一些产品，比如说信用融资、贷后风险监管，这是整体的小贷公司和担保公司的金融监管平台，我们对政府有科学决策的支持和服务、管理的效能服务。

　　我们得到了发改委、工信部、科技部、人民银行、中科院等等国家政府部门的支持。

　　我们跟工信部共建了全国中小企业信用融资公共服务平台，我们跟发改委共建了信用专委会信用信息中心，我们同时是中国中小企业协会副会长单位。中小企业协会的会长也是我们清华的校友，他希望真正能够为中小企业服务，他的梦想是建中国中小企业银行。我们当时问李会长，这个银行为什么要建，它跟别的银行有什么区别？他说这个银行唯一的区别就是只做信用贷款，因为中小企业全是轻资产。我们当时请普华永道给它做整体方案的时候，当时也提出来是不是可以多种方式结合，李会长思路非常清晰，非常坚定地说，如果我们做其它的，那就失去了中国中小企业银行的特色。当然这个银行现在这个状态我就不能说了，处于保密状态，但是现在正在推进这件事情。

　　我们现在的合作模式，我们叫区域产业链，实际上这个就是我们认为在中国这个大数据金矿含金量比较高的两块。我们陈刚（音）书记提出来块数据，它在实体是一个区域，在虚拟上更是一块，一整块大数据。它这个概念非常新颖，对我们来说也是有很好的指导意义，我们也在贵阳落地了，我们跟贵阳政府成立了一个合资公司来建立当地的信用体系建设，包括所有的小贷公司和担保公司也都会由我们来做监管。下一步可能投融资平台等等一系列的大数据应用都会展开。地区主要是利用政府的数据，产业链，我们青岛同样具备非常好的产业链的核心企业，我们产业链一定是围绕核心企业，围绕大企业、龙头企业来做的，我们供应链的核心一定是这些企业去建一套非常完善的供应链体系，免费给所有的供应商来应用，使得它的整理效力提升。所以我们说产业链里头，它的数据含金量也是非常高的，这也是我们合作的一个重点，我也希望有机会跟我们在座的青岛的一些大的企业能够把供应链金融这块做起来。

　　这个就不展开讲了，我们在上海还建立了大数据金融研究院，在青岛我们也将参与到清华青岛大数据研究院的建设工作当中来，看看能不能做更多的贡献。

　　这个也是我们提出来青岛模式，我们认为青岛能够做出一个真正有本地特色的大数据生态环境，我们有一个非常好的基础，政府只要愿意开放数据，它就能招来我们所有做大数据的研发机构、科研院校和企业，来共同促进我们本地大数据的产业发展。我们也能够拿出我们多年来积累的50多万家企业的数据，到时候贡献出来，作为我们整个生态的一个基础。在这个基础之上，我们会建一个开放的研发平台，政府通过什么来推动这件事情呢？我们认为政府通过购买大数据服务来推动这件事情。在美国其实最大的买家也是政府，政府的引导、政府的推动，使得大家能够变现，推动这件事情是最直接的。

　　我们也希望在青岛建成全国首个大数据生态示范平台，我们有国家级的征信牌照，我们同样有多种技术能够保证数据的安全，这也是我们希望能够在这做出更多的贡献。