微众银行可能风险点:大数据征信是否真实可靠
微众银行成为去年五家民营试点中第一家试营业的银行,并且是极具创新力的互联网金融的互联网银行。没有物理网点和柜台,不受地域限制,理论上可以通过强大的互联网覆盖全世界各地的客户;金融资源配置的快速、高效、无处不在、无时无刻、公平公开等特性就是最大的创新。
在看到微众银行在线“刷脸”开户,依靠社交大数据评定客户信用,无担保无抵押贷款,高效、快速、低成本等相对于传统银行创新优势的同时,不可否认,其也存在一些不容忽视的风险。有观点认为,监管部门要求客户与银行在开户等方面必须面签,一些现行征信、信贷管理等监管制度,微众银行的创新有违背之处;还有观点认为,微众银行的股权结构存在隐患,腾讯持股30%,已经超越了监管机构要求民营银行的单个股东占比不得超过20%的规定。以笔者看,股权结构比例、面签开户等制度性规定障碍都不是根本性问题,都可以改革修正,都不是风险点。
笔者认为,微众银行真正的风险点在于依据大数据建立的征信系统是否真实可靠,腾讯社交媒体积累的客户大数据用于征信的有效率有多高,赖以发放贷款的信用保障基础是否靠得住。
不妨将微众银行与阿里网商银行模式对比一下就可明了。微众银行的客户范围模糊、定位范围较大,采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费等数据有点大海捞针、针对性不强。而阿里网商银行定位就非常明确明细:支付宝[微博]、淘宝、天猫[微博]等平台上的客户是其银行业务对象,并且与其发生金融银行业务必须在这些平台上从事一定年限时期的商事活动,对其客户在线上积累的100天大数据分析才能得出其信用状况如何,客户定位对象非常清晰和准确,大数据非常集中有效。
从大数据质量来说,腾讯主要是社交媒体积累的大数据,这类数据用于经济金融征信上的有效性多高需要研究探讨。而阿里网商银行在支付宝、淘宝和天猫上积累的大数据都是企业商务商事、现金结算支付、生产流通销售库存等整个生产过程的全部经济金融交易交往积累的大数据。赖以从事金融交易活动的银行需要的是从这些数据中挖掘出来的客户信用状况。社交媒体积累的大数据不能确保征信的有效性,而后者的大数据征信准确性要远远高于前者。
互联网银行应该紧紧依靠自己已经建立的电子商务平台而创建。电子商务平台市场的发展自然而然对互联网金融提出了呼唤,同在线上的互联网银行才能适用电子商务包括网购业务交易快速高效便捷的需要。这是一个自然而然、相辅相成孕育诞生的一个过程。这就是为什么要求互联网银行必须定位在紧紧服务其电子商务线上客户的原因所在。如果没有完整健全的电子商务平台,其大数据失效的可能性很大,从而信用评级的真实性就会大打折扣,最终裸露的是金融风险。这可能是微众银行的最大风险点所在。
数据分析咨询请扫描二维码
数据分析需要学习的内容非常广泛,涵盖了从理论知识到实际技能的多个方面。以下是数据分析所需学习的主要内容: 数学和统计学 ...
2024-11-24数据分析师需要具备一系列多方面的技能和能力,以应对复杂的数据分析任务和业务需求。以下是数据分析师所需的主要能力: 统计 ...
2024-11-24数据分析师需要学习的课程内容非常广泛,涵盖了从基础理论到实际应用的多个方面。以下是根据我搜索到的资料整理出的数据分析师需 ...
2024-11-24《Python数据分析极简入门》 第2节 6 Pandas合并连接 在pandas中,有多种方法可以合并和拼接数据。常见的方法包括append()、conc ...
2024-11-24《Python数据分析极简入门》 第2节 5 Pandas数学计算 importpandasaspdd=np.array([[81,&n ...
2024-11-23数据分析涉及多个方面的学习,包括理论知识和实践技能。以下是数据分析需要学习的主要方面: 基础知识: 数据分析的基本概念 ...
2024-11-22数据分析适合在多个单位工作,包括但不限于以下领域: 金融行业:金融行业对数据分析人才的需求非常大,数据分析师可以从事经 ...
2024-11-22数据分析是一种涉及从大量数据中提取有用信息和洞察力的过程。其工作内容主要包括以下几个方面: 数据收集与整理:数据分析师 ...
2024-11-22数据分析师需要掌握多种技能,以确保能够有效地处理和分析数据,并为业务决策提供支持。以下是数据分析师需要掌握的主要技能: ...
2024-11-22数据开发和数据分析是两个密切相关但又有所区别的领域。以下是它们的主要区别: 定义和目标: 数据开发:数据开发涉及数据的 ...
2024-11-22数据架构师是负责设计和管理企业数据架构的关键角色,其职责涵盖了多个方面,包括数据治理、数据模型设计、数据仓库构建、数据安 ...
2024-11-22数据分析师需要具备一系列技能,以确保能够有效地处理、分析和解释数据,从而支持决策制定。以下是数据分析师所需的关键技能: ...
2024-11-22数据分析师需要具备一系列技能,以确保能够有效地处理、分析和解释数据,从而支持决策制定。以下是数据分析师所需的关键技能: ...
2024-11-22数据分析师需要具备一系列的技能和能力,以确保能够有效地处理、分析和解释数据,从而支持业务决策。以下是数据分析师所需的主要 ...
2024-11-22需求持续增长 - 未来数据分析师需求将持续上升,企业对数据驱动决策的依赖加深。 - 预测到2025年,中国将需要高达220万的数据人 ...
2024-11-22《Python数据分析极简入门》 第2节 4 Pandas条件查询 在pandas中,可以使用条件筛选来选择满足特定条件的数据 importpanda ...
2024-11-22数据分析师的工作内容涉及多个方面,主要包括数据的收集、整理、分析和可视化,以支持商业决策和问题解决。以下是数据分析师的一 ...
2024-11-21数据分析师必须掌握的技能可以从多个方面进行归纳和总结。以下是数据分析师需要具备的主要技能: 统计学基础:数据分析师需要 ...
2024-11-21数据分析入门的难易程度因人而异,总体来看,入门并不算特别困难,但需要一定的学习和实践积累。 入门难度:数据分析入门相对 ...
2024-11-21数据分析是一项通过收集、整理和解释数据来发现有用信息的过程,它在现代社会中具有广泛的应用和重要性。数据分析能够帮助人们更 ...
2024-11-21