大数据,给小微企业发“信用”贷款
“小微贷款是一个世界性难题。”湖北银行相关负责人表示,缺少有效的小微信贷技术和专属产品是难点所在。
如何破解难点?“针对小充足抵押物、财务管理不规范的实际情况,我行引进原德国IPC公司的微贷款技术,”该负责人表示,这项技术的神奇之处在于——破除了传统信贷理念中的“抵押物崇拜”。
他介绍,这项“洋”技术不以抵质押物是否充分作为判断依据,而是通过收集企业财务信息等“硬信息”,以及通过走访企业上下游客户等获得“软信息”,用“交叉检验技术”对信息过滤,用核实过的信息为企业自编“三表”,围绕企业背景和现金流量分析,以考察企业的第一还款来源和真实还款能力,最终判断是否发放贷款。“光有洋技术还不够,我们进行了本土化的创新,银行创造研发的小微信贷产品,可以做到不用任何实物抵押,”该负责人说,湖北银行立足于德国IPC技术,由1款标准化的“微贷款”产品,发展到“小微易贷”6大系列16款核心产品,能满足各类小微企业的用资需求。
除了创新小微信贷产品外,湖北银行对创新营销模式上也进行了积极探索。据悉,未来湖北银行将发起“P2P网贷平台”建设,开通微博、微信、网上银行等营销新途径,利用大数据技术,形成线上与线下联动、实体与虚拟联动的发展格局,将小微金融服务能力提升到新的水平。
个性化;
量身定制金融服务解渴
“真没想到,从申请贷款到获得审批,只用了4天时间,我要给湖北银行点赞!”提到湖北银行的“年审贷”,武汉易能电力负责人喜上眉梢。
易能电力成立于2008年,主要生产制造电力工程配套设备。由于企业应收账款周期较长、回款慢,以往常需要通过“过桥资金”缓解企业融资困境。
2012年,公司为扩大生产规模,与湖北银行达成信贷合作协议。“2013年底,公司贷款到期,当时仍有100万元的资金缺口。无奈之下,公司只能通过小贷公司提供‘过桥资金’,5天时间利息就高达近1万元。”该负责人感叹。
去年底贷款到期,公司再一次面临寒冬——近200万元的资金缺口,而此时公司却被告知,小贷公司一天利息高达千分之二,这意味着30天需还12万元利息,对小微企业无疑是雪上加霜。
湖北银行获悉后,为易能电力“定制”信贷产品。该行相关负责人介绍,易能电力与湖北行合作2年以上,满足“年审贷”的申请条件,企业可在原有贷款到期前进行续贷,无需偿还本金,这就彻底免去了借用“过桥资金”的开支。“酒店的资产无法抵押,也没有其他抵押物”,武汉斯博兰花园酒店有限公司负责人说,去年斯博兰计划对物业、客房进行装、整修,遇到了融资难题。
湖北银行“诊断”认为,斯博兰酒店的现金流充足,前期适用“融易贷—现金流”信贷产品,后期在新酒店建成后将物业进行抵押。“从与湖北银行接触到最终放款,不到2周,银行及时为酒店提供了金融支持。”该负责人说,目前,银行提供的授信额度为500万元,公司每月归还本金5万元,正好满足了酒店具有稳定现金流的行业需求。
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