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“互联网+大数据”破解小微企业融资难
2015-10-21
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“互联网+大数据”破解小微企业融资难


 昨天，孙功发算是尝了把鲜：在江苏银行苏州分行工作人员帮助下，花了几分钟，就为他的企业苏州朗泰机械有限公司成功申请了85万元贷款。昨天在相城区，有120多家小微企业代表共同参与了“税e融”专题推广活动，多家企业现场获得了贷款。

这个名为“税e融”的特色产品在此前5个月时间里已帮助1100多家小微企业成功申请了贷款，无抵押、全在线、纯信用、高效快捷……这是很多获贷企业对“税e融”的共同评价，而在江苏银行苏州分行行长王卫兵看来，“税e融”成功的关键就在“互联网+大数据”。

全部在线完成

从申请到放贷只要几分钟

今年5月14日，“税e融”在江苏银行苏州分行上线，这个由总行联合省国税在全省推开的产品，只要是成立时间满两年(含)以上、缴税时间在两年(含)以上，且近两年被国税部门授予C级及以上的小微企业，均可申请办理。企业只需通过网银和国税电子大厅，在线提供法人身份证号、企业工商营业执照和纳税识别号即可。

“苏州小微企业众多，融资需求很高，而在‘税e融’之前，真正能够实现从申请到放贷全部在线完成的银行产品并不多，效果也不好，小微企业融资难、融资贵一直是困扰企业、银行、政府的难题。”王卫兵告诉记者，正是看准了产品的优势和苏州市场的需求，该行加大了推广力度，“税e融”的宣传册进入了办税大厅，宣传链接挂上了国税及分行的网站，几十场主题宣传活动陆续推开。目前，1100多户小微企业成功申请了“税e融”，贷款金额累计超6亿元，户均贷款额度55万元左右。目前已经提款的客户800多户，金额超3.5亿元，户均用款在45万元左右。苏州分行的“税e融”业务量已经占了全省的27%，稳居第一。　　“我们测算过这个纯线上审批的过程，最快只需8秒，从开始申请到最终放款，最多也就是几分钟时间。”王卫兵认为，“税e融”的互联网基因是其快速得到市场认可的重要原因之一，通过与互联网技术的融合，“税e融”打破了传统银行信贷业务操作层层审批、效率低下的症结，提升了申贷企业的客户体验，一方面，贷款的速度提升了、渠道便捷了;另一方面，办理贷款无抵押、不需要提交相应申请材料等的开放性也让企业见识了互联网的开放性。

大数据分析

能否放贷能贷多少“数据”说了算

就在记者采访时，江苏银行苏州分行小企业信贷服务中心总经理金备民就接到了好几个咨询“税e融”的电话，除了询问对方企业开立年份、纳税情况等基本信息外，他的回答很简单：“啥材料也不要，去附近的江苏银行窗口申请就行，通过电脑接入端口录入相关企业信息后，能不能贷款、可以贷多少款，系统马上会给出答复。”而这个“说一不二”的系统是江苏银行针对“税e融”专门开发的，金备民透露，这个系统通过大数据分析实现对企业贷款风险评估，企业的纳税数据、企业法人在人民银行的个人征信记录、企业工商信息、法院信息以及刚刚建设起来的苏州地方企业征信系统信息等海量数据都纳入其中，通过专门的计算模型，相应企业的贷款审批由此完成。

“以往我们向银行申请贷款要提供大量资料、信贷人员往返调查、审贷人员逐级审批，流程繁琐不说，还得有抵押物等，不然就不符合贷款‘硬指标’，会被挡在门外。”苏州数字地图网络科技有限公司法定代表人周为群体会深刻，该公司是全国唯一提供“城市精细化空间信息服务”的科技型技术服务企业，目前已建成苏州最大的公众地理信息数据库、苏州公众空间信息服务开放平台和互联网网站苏州地图网。同时，这家企业也有着一般科技企业轻资产、无抵押的特点，企业主要客户付款基本集中在第四季度，导致企业经营现金流相当紧张，过去遇上企业需要资金，办理贷款时常常需要周为群抵押自家房产。“税e融”推出后，原来就有江苏银行个人网银的周为群在办公室就完成了贷款申请，短短15分钟，100万元的授信额度就审批通过了。

“如果企业有稳定的经营业绩、良好的纳税记录，申请获得贷款的几率很高。”金备民告诉记者，大数据系统不仅能够测算出一个企业能不能贷款、能贷多少款，还能“聪明”地识别相应的数据是否有参考价值。比如，一家企业的

“税e融”申请一般3次被拒的话，

在接下来的一段时间就不能再申请，而像纳税记录等也被细化到了每个月动态考量，临时多缴税基本上对企业获贷没有帮助。“目前大概有6000多家企业来申请‘税e 融’，1100多家申请成功。”金备民认为，正是以大数据为依据，从源头上把好了风控关，银行在贷款发放中底气十足。

点点手机就能借款

企业从此不必再有“备用金”

小微企业除了对贷款申请手续及获得资金的速度较为敏感外，最关注的还是资金成本。记者在采访中了解到，同样是依据大数据支持，系统会自动测算出企业贷款利率，在已经获贷的1100多家企业中，贷款利率最低的为年利率8.5%左右，最高的在12%，平均年利率为10%左右，与目前市场上信用贷款一般在15%的年利率水平相比较，“税e融”优势明显。

“事实上，如果使用得当，利率水平还可以打个7折。”金备民介绍说，“税e融”随借随还、想用就用的特点可以让企业用钱时借款、不用时还款，甚至可以做到工作日借上、周末节假日还掉，一年中可以有三分之一的时间不占用贷款资金，用款成本大大降低。而通过手机、网银就能支用和还款的操作方式，让企业可以做到自己账上不留周转资金备用，一旦要用钱马上可支取。

金备民透露，“税e融”还会对存量客户进行动态管理，比如经常借款、按时还款、信用良好的优质客户可以进一步提高贷款额度、降低贷款利率，经营业绩下滑明显、纳税受到影响或者存在其他信用问题的企业则有可能会被降低最高贷款额度，减量处理，而这样的优化，也将进一步把“税e融”的“互联网+大数据”特点发挥到极致。

记者留意到，就在12日，网商银行正式推出一款面向线下实体商户的贷款产品——口碑贷，哪怕一家路边的小餐馆，只要符合条件，点几下手机或鼠标就有可能快速拿到贷款，解决经营中的资金周转问题。除了无需抵押，也无需繁琐的申贷手续，口碑贷的最高额度也定在了100万元。在传统银行与互联网金融企业纷纷“掘金”小微企业蓝海时，“互联网+大数据”成为了“攻城略地”的利器，网商银行背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服，不仅拥有大数据资源，也有着天然的互联网特质。“‘税e融’一类产品的开发，让传统银行找到了与互联网金融企业的竞争之道。”王卫兵认为，虽然各自的数据背景不同，但在“互联网+大数据”的应用中，银行也能得心应手、做得很好。而对于小微企业来说，无论是怎样的竞争与发展，可以由此获得的是更多贷款、更低成本与更便体验。


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