信用卡年轻消费群体数据分析和洞察报告
信用卡年轻人群,是消费金融的主流人群,针对他们的数据分析和洞察让我们信贷业务决策更科学。
数据分析和洞察报告背景
为什么会做这样的报告?我们调研主流金融机构,发现共同的诉求:关注客户质量,关注客群盈利,重点关注年轻消费群体。他们认为年轻人群是主流的市场消费人群。所以很多金融机构,他们的客群有很大的差异,同样是国有的银行,股份制的银行跟商业的银行,当给他们做数据分析的时候,他的客户年龄层次、消费水平、风险状况差异都比较大,但从客户主体来看普遍重点关注一些年轻消费群体。所以,我们重点对这部分群体做了数据分析。
谁是年轻消费群体
根据对不同金融机构数据分析项目的调研和实施经验,我们定义年轻消费群体:25周岁到35周岁的消费人群。这个群体是如何定义的呢?我们根据新浪整体的市场数据发现,信用卡的主流人群、活跃用户,70%是18到35岁的年轻人。同时,我们发现一个趋势,从2014年到2016年,年轻消费群体的绝对比重已经非常高了,并且在持续增长。而35岁以上的人群,活跃度在下降。那么为什么分水岭不是18岁而是25岁呢?我们发现25岁以下的人群,整体消费收入偏低,而25岁开始消费水平明显走高。
谁最爱透支
我们常听到:花明天的钱,圆今天的梦。甚至杭州的马云也说“年轻人要学会花明天的钱”。根据我们数据调研分析发现,虽然现在18~24岁的年轻人有较普遍的透支消费的习惯,但从统计结果显示,25~35岁的年轻人透支消费能力明显高于18~24岁的人群。我们分析原因,有两个方面。一是透支消费能力是以收入能力为基础的。数据显示,虽然18~35岁的人更习惯透支消费,但总体上是和收入正相关的。而从25岁开始,个人收入明显增加,远远超过18~24岁的群体。二是房贷、车贷等透支消费是年轻人的主要透支消费项。从调研来看,年轻人大多是在25到35岁这期间扛起房贷、车贷和奶粉贷的。
什么影响着年轻人的消费项
针对25~35岁的人群,我们做了二次分析。发现虽然都是信用消费,但是消费内容却不完全相同。我们发现25~29岁透支消费的人群,他们的房奴和孩奴比例高于普通人群2倍左右,所以我们认为是由于受到了房子和孩子的压力,所以25~29岁这部分年轻人透支消费比较高。到了30~35岁,相比25~29岁人群,孩奴比例有所下降,房奴、车奴比例依然高居不下,同时还新增了个人小微企业贷款。总结来看,中国人消费的观念还是比较传统的。那年轻消费群体为什么这么高的透支呢?其实主要是源于房子、车子、孩子等刚性需求。这些需求是生活的压力,是年轻人必须要做的事情。而不是我们传统认为的年轻人,手里没钱却要透支买奢侈品,消费高端服务。透支享受不是主流,因生活刚需压力而提前透支才是主流。30而立,现在的房价、物价很难让年轻人30而立了。而借助信用卡消费,让人到30,还有机会貌似“体面”地“而立”。
男女信用消费有什么不同
男人来自火星,女人来自金星。同时是年轻男女,信用消费有什么差别呢?他们各自都喜欢消费什么?
我们针对这个问题做了数据分析,把年轻人分成了男女做差异化分析。男人、女人真是两个星球的人,他们偏好的消费的类型品类是几乎完全不一样的。我们先把年轻的男性分成三个年龄层次,18~24岁,25~29岁,30~35岁。我们会发现数码、科技是他们永恒的主题,无论是小鲜肉到大叔都是喜欢数码电子类的产品。20来岁的到25岁的电脑,然后到30岁的也是有一些电脑办公的IT类的。所以时钟围绕着数码的主题,不同年龄段有一些差异。18到24岁是自己玩数码,到了25~29岁挣钱买办公用数码,并开始关注财经类的东西,30~35岁开始养家,关注家居数码、母婴数码。
女孩子就相对简单,就是美美美。从少女到青年到少妇,化妆美容是永恒不变的主题。但是少女的时候还看看游戏、动漫,到青年的时候开始关注教育和时尚,到30岁也开始关注母婴。据我们统计,30岁时,母婴消费开占据女性信用消费第一名,女人对小孩子的关注首次全面超过了自己。所以我们发现女性是围绕着美的主题,不断的阶段有不同的侧重点。这块在信用卡传统金融方面做的很前卫,针对女性有女性卡,商城、唯品会等都有一些优惠卡,这些都可以有效抓住女性眼球。
对于电影、音乐、八卦的娱乐明星、饭票、餐饮,这也是年轻人最关注的主题,所以现在一些流量、视频网站的会员还是很受欢迎,这些品类我们也发现一般只是关注,但大额的消费不在这些产品中。其实,无论是消费金融还是信用卡,整个费用分期才是收入来源的大头,我们看一看到底哪些年轻人群有信贷需求,哪些人有更大的信贷需求,我们如何把他们的吸引过来,通过什么样的权益可以吸引过来。
银行最爱借谁钱
总体来说,针对消费信用贷款,银行最爱借钱给风险低的客户群。那么,哪些客户群信贷风险低呢?为什么这些客户群信贷风险低呢?如何识别这些客户群呢?
首先,年龄划分,25~35岁是银行消费信贷业务的最爱。这些人群普遍因为消费习惯和购房、购车等刚性需求,存在长期大额信用贷款的巨大需求。同时,因为这些人群收入相对较高,有固定收入来源,并且一般收入会持续增加,拖延还贷和放弃还贷的可能性较低,信贷风险较低。当然,18~24岁的人群消费信贷的需求最高,但是因为收入较低且不稳定,他们风险最高,所以消费信贷业务并不青睐他们。所以说,经济能力较强,消费透支需求高,并且信贷风险较低是这部分人群的显著特点。
其次,性别划分。银行是重女轻男的,尽管男性需求更大,银行更偏好女性。男性持卡人的比例比申请人低了40%,而女性持卡人比申请人高出48%。但数据显示,年轻男性的失信风险是女性的1.3倍数。金融机构都希望说找一些白领女性,因为风险低。
再次,身份划分。18~24岁的一大批信用卡申请者不是学生就是工作不稳定人群,这部分信贷需求最高,但银行最不爱。所以学生和工作不稳定者,必然难以从银行取得信用贷款。小微企业主需求是高的,但是风险也高,这是银行不喜欢的。欣慰的是,车主人群显示出了独特的优势。车主人群信贷需求是很高,是无车人群的信贷需求的1.3倍,但是风险却是低了65%,所以这个人群是银行非常喜欢的。房主也是传统金融机构非常喜欢得人群,申请信贷的时候都要求有房有车有公积金。有房的车信贷需求是很低的,无房的信贷需求占了80%,而有房只占了20%。有房人群虽然信贷需求比较少,但因风险很低,所以银行还是非常喜欢。
最后
25岁到35岁财富积累这个太重要了,25岁到35岁也是只能安心透支消费的阶段。房子、车子、孩子,让年轻人成为信用消费的市长中流砥柱,也让年轻人成为了金融机构的最爱。那么对于我们不同的金融机构,针对不同信贷用户的需求,我们如何用不同的产品方案来满足?所以这也给我们一个思考,就是我们到底要定位哪种人群,那我们应该拿出什么权益和活动吸引需要的人群。或许,信用卡年轻消费群体数据分析和洞察报告是一份值得信赖的参考
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